昨天和今天的银联：云闪付红海突围

　　银联这次请来了火遍社交媒体的“苏大强”扮演者倪大红，担任银联62节的超级体验官。他为银联拍摄了3 支广告片，一一对应着《都挺好》中苏大强一角的设定：爱喝咖啡、自私、还爱面子。

　　苏大强这一次是银联62节的超级体验官

　　每年的62节是银联全年最重要的促销节日，今年，银联为这场活动的投入是去年的10倍。连年的大规模投入使得62节已经成为了国内银行业规模最大的用户线下消费节。

　　今年节日期间，全国60万家商户门店加入活动平台，是去年62活动商户数的3倍。包括10万家超市门店、6.5万家餐厅、2.3万家连锁便利店、8000家快时尚品牌店、4000家电影院，3500家母婴用品商店、3000家水果生鲜店，800家大型购物中心。其中，约有48.1%的活动商户分布在328个城市1000余个县，真正做到了普惠下沉。

　　相当长的时间里，银联给人们留下的一直是一个模棱两可的形象，大家对借记卡右下角那个三色标识再熟悉不过，但又对背后那家公司似懂非懂。尽管银联比很多老牌互联网公司都要年轻，但它的身上又不可避免的散发出一种严肃又持重的气息。

　　银联的发力始于2017年底，当时的支付行业似乎没有什么机会留给新来的人，但银联还是硬着头皮迎了上去。他们放弃了补贴换增长的老办法，而是拿出了一套环环相扣的扩张计划，背后的难度不亚于再造一个新银联。

　　1. 再造一个新银联

　　2017年12月11日，云闪付App正式对外发布。发布会上，央行副行长范一飞、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人与14家区域性银行负责人悉数到场，声势浩大。

　　云闪付的诞生依托于银联与商业银行的天然盟友关系，在结合手机厂商技术的同时，对银行业APP中的优势功能进行集成和整合，共同开发而成。

　　同时拿出来的还有银联的杀手锏：银联手机闪付。与普及度更高的二维码类产品相比，银联手机闪付不需打开APP就能完成支付，而且不需联网就能使用。日后证明，银联手机闪付在公交、地铁这种对支付速度及支付稳定性要求高的场景中颇受欢迎。

　　在此后的一年多时间里，云闪付肩负起了为银联在支付这片红海攻城略地的重任。尽管2017年的行业格局已经进入了稳定增长期，银联有绑定着银行的先天优势，却又有互联网运营的后天不足，好在业界留下了一个屡试不爽的切入口：补贴。

　　相比之前几次小规模的试探，云闪付显然代表了银联意图打响自己品牌知名度的决心，这在日后几次诚意十足的优惠和补贴中便能窥见一斑，当时，只要绑定银行卡就可以获得随机红包，每天登陆打卡、邀请好友等活动也会有红包领。每年6月2日前后，声势浩大的“银联62节”则称得上是行业内优惠力度最大的消费活动之一，“银联舍得砸钱”成了许多人对62节的第一印象。

　　今年，超过60万商户参与了此次银联62节

　　在银联内部，云闪付发起的反击也被寄予厚望。很长时间里，银联都和市场保持着一个尴尬的距离：所有银行卡的持卡人都是他们的用户，但他们却没有为用户提供什么产品和服务，也因此落下了个死板古旧的形象。银联需要让这个并不算老的品牌换上一个更年轻的形象，要锐、要立体，也要符合银联的定位和调性。

　　所以在云闪付诞生之时，银联对它的定位就是清算和收单这些基础业务之外，另一个同等量级的新征程。

　　他们深知，年轻一代的生活早已远离了拿钱包-刷卡-签字这样繁琐的东西，由此才将自己定位为一个每天都要使用的支付工具。除了单纯的补贴，云闪付为自己划下了公交、地铁、菜市场、超市和医院等十大便民场景，意图通过以点带面带动规模效应。同时，另一只手则推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，提升支付场景的渗透率。

　　在支付场景铺开的同时，大范围的曝光也在稳步推进。去年双12活动中，银联首次邀请青年歌手“毛不易”来担任银联补贴大使，推出了“一毛钱都不容易，银联替你付一半”的口号，一度成为社交媒体上的热点话题。

　　新年的春节，云闪付也做起了“百福图”，站在更高的立意上，提出了“民之付出国之幸福”的理念，为100个默默无闻的职业，画出了他们在辛勤付出时的场景。

　　对于这样一家拥有36个分公司、前中后台数十个部门的企业来说，放低姿态、放下身段向成功的晚辈学习并不是件容易的事。到2018年11月26日，云闪付问世一周年时，银联正式宣布，云闪付App的用户数突破一亿。

　　同样在这一年，银联受理网络覆盖了全球174个国家和地区，超过5200万商户。到2018年年底，境外已经有50个国家和地区发行银联卡，累计超过1亿张。

　　对任何互联网产品来说，一亿用户都是个令人艳羡的数字。但站在银联的角度，云闪付带来的更深层意义在于让银联摆脱了“银行卡组织”这个旧有的标签，让年轻一代逐渐认可他们正在扮演的新角色。

　　2. 留住新客户

　　银联的新任务是想办法留住这些用户。

　　正如那场高调的发布会所表露的，自诞生起，云闪付就和商业银行紧紧的绑定在了一起。在支付业务逐步渗透的同时，云闪付也悄无声息的让自己变成了一个超级网银入口：超过300家银行在云闪付开通了借记卡余额查询功能。“享优惠”频道开设了理财信贷页面，集合展示银行相关产品。

　　这也是经过同类产品验证过的一个行之有效的办法，银联的优势在于与银行一以贯之的紧密关系，在后台数据与各大银行实现互联互通后，带来了广阔的业务拓展空间。

　　这种合作关系确立之后，云闪付扮演的就不再单单只是个支付工具。除了二维码支付、线上支付、银联手机闪付这些基本的支付功能，云闪付在去年陆续建立了围绕跨行账户服务的III类银行账户申请、余额查询、信用卡还款、转账等核心服务功能，成为了银行业账户发行与服务入口。在银联内部，他们给云闪付的定义是“移动互联网时代银行账户联网通用的载体”。

　　同时，在打通菜场、校园等便民场景后，云闪付开始陆续拓展公缴、交罚、缴税、社保等用户依赖度较高的政府民生类支付通道，这是仅次于消费的高频支付场景。

　　银联的另一个焦点落在了B端商户，在去年，银联联合商业银行共同发布小微企业卡产品体系，填补了支付产业服务小微企业的空白。银联标准二维码的普及也相当迅速，他们向京东、美团等的400余App提供了二维码支付能力，涵盖支付服务输出与标准化接入能力的支付开放平台基本建立后，一个由银联主导的支付新生态初见雏形。

　　除了内部向B端客户的开放，银联还第一次打造了基于62节的“银联开放日”，邀请各大媒体、合作银行、商户、手机厂商和用户代表至“银联62指挥部”现场参观交流，将62节变成了一个不单单面向消费者、同时也是促进同业交流的平台。

　　相比云闪付诞生前那个面对竞争显得有些手足无措的阶段，重整旗鼓的银联有了更严谨、更清晰的规划，也更了解他们的竞争对手都是如何做大做强的。除了大手笔的补贴，银联现在更重视如何让抱着薅羊毛心态的用户慢慢沉淀下来，并为他们创造价值。

　　没人知道下一个改变行业格局的技术会是什么，对银联来说，他们得做好所有准备。

　　银联的掌静脉支付技术，是目前识别率最高、最安全的生物识别技术，在对识别次数都有要求的校园、园区、连锁企业等场景下，有相当广阔的应用空间。

　　类似的还有指静脉支付，它被视为一个能够广泛应用于自助售货终端上的技术，它可以将手掌静脉的数字图像存贮在计算机系统中，作为用户支付时身份验证的依据。这样，消费者在支付时甚至不需要拿出手机。

　　相反，对于时下声浪颇高的刷脸支付，银联反而表现出了相对谨慎的态度——舆论对刷脸支付引发的隐私问题始终充满担忧，相比之下，掌静脉支付和指静脉支付显然是在隐私无虞之下更方便的支付手段。

　　银联的众多支付技术已经得到了广泛的普及

　　如果说现在的行业竞争还集中在场景，那么未来则会是智能与物联网化的比拼，无人收银一定会成为可能，而随着5G技术的发展和应用，只能设备普及带来的是交易行为的改变，用电视买个电影，冰箱自动下单生鲜食品等都不再是遐想。

　　对银联来说，每一次变化，都是撬动杠杆的机会。

　　目前，云闪付APP累计注册用户数已突破1.6亿。此外，“一带一路”沿线100多个国家和地区已经开通了银联业务，在这一点上，银联一直与国际上标准组织、产业各方保持深入的联系，拥有天然的优势。一方面能够从国际上吸收消化各种新技术、新模式、新产品;另一方面，也能将国内的科技创新成果向国际进行输出。

　　今年“五一”期间，以银联二维码支付和Huawei Pay、Apple Pay等银联手机闪付为代表的移动支付日均交易笔数和交易金额较去年同期分别增长了5.1倍和5.3倍。其中，云闪付APP银联二维码日均交易笔数和交易金额较去年同期分别大幅增长近8倍、超15倍。

　　云闪付诞生的一年多来，种种迹象都在表明，重整旗鼓的银联比以往任何时候都做了更全面的准备，在看似简单粗暴的补贴和促销背后，是一条反复打磨之后稳步推进的扩张路径。

　　3. 银联的转身

　　单单是这一次的62节，银联就从3个月前便开始结合历史大数据，评估系统性能，开展了8轮全链路压力测试，以应对可能出现的交易系统峰值。除了银联的数千名员工，60万商户的近100万工作人员也是活动的幕后功臣。

　　无论是请来倪大红当超级体验官，还是今年首次发布的活动歌曲“62之歌”，或是首次创意拍摄的电影《回到6月2号》，还有上海大悦城摩天轮广场的“银联62小镇”、打造了融入甜蜜元素的62爱情快闪店，都是银联面对消费者，从疏离到接地气的过程。哪怕在两年前，这都是很难想象的。

　　而在安全与反欺诈上，银联也投入了更多技术力量，包括升级了活动监控系统，实时监控优惠名额消耗情况，同步提升支付系统、客服应答系统的容量达到10倍以上。

　　有意思的是，今年的银联62节，全国十个城市，2800辆“62”首汽约车也在为活动造势。同时，银联与中国南方航空的主题航班也从广州机场出发——2000年，两家公司一起推出了首张电子客票，随后，合作范围便逐渐从直销、分销，到差旅、机上等各个支付场景，不久前，两家公司刚刚一起推出了航空业首个电子钱包，进一步丰富了旅客出行便利。

　　而在公司内部，在银联内部，前中后台几十个部门、 36家分公司、数千名员工无一不参与其中。而参与这次62节还有来自收单机构、地推促销合作方的近1万人，60万商户近100万工作人员也身处其中。

　　银联开放日，许多小朋友也在今年第一次领略到了父母在62节期间的忙碌景象

　　此次银联62节活动，指挥中心配备六块大屏，分别是：交易实时监控大屏、营销活动实时监控大屏、系统容量屏、TPS防恶意套利监控大屏 、云闪付APP实时监控大屏、商户直播大屏。对营销活动进行全链路数字化运营、一站式监控，包括对实时交易、系统容量、用户行为、优惠承兑、防恶意套利等进行全方位、智能化监控。

　　对于银联来说，种种五花八门营销举措的目的最终只有一个：创新、年轻化、接地气。对这家公司来说，62节从一个简单的营销项目，变成了全公司投入资源与精力，全情参与的一次攻坚战。对消费者来说，62节则不再止于每年一度的促销活动，而是社交媒体上的风潮、街头巷尾的话题和一场消费的盛会。

　　同样在两年前难以预料的是，如今在一二线城市，商户门店间随处可见红色的银联受理标识。截止目前，银联移动支付的受理商户已超2000万。如今，银联正在向中小城市与中小商户逐渐下沉。

　　也许在未来很长时间里，银联的角色都还是一个学习者和追赶者，但在短短两年里，银联从一个存在感相当稀薄的银行卡组织，变成了1.6亿云闪付用户的生活必须、让商户信赖的合作伙伴。从银行卡上陌生的三色标志，到无数人日常的一部分，背后这场数据化、科技化的转型本身也非常值得瞩目。